解析信用报告

随着国家信用体系的不断完善,以中国人民银行为代表的金融机构都建立起征信系统,征信系统出具的信用报告广泛应用在银行及其他信贷机构的贷款、信用卡审批和贷后管理中,还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。可见,信用记录在生活中越来越重要。

本文将详细介绍信用报告及相关内容

一、信用报告的概述

(一)信用报告的概念

信用报告是个人和企业信用历史的客观记录。

个人信用报告记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息,只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务,他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统,从而形成了客户的信用报告。

企业信用报告是全面记录企业各类经济活动,反映企业信用状况的文书。

(二)信用报告的内容

个人信用报告中的信息主要有六个方面:公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。

企业信用报告主要包括四部分内容:基本信息、信贷信息、公共信息和声明信息。

(三)信用报告的信息来源

中国人民银行征信系统接入了所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司、部分小额贷款公司、部分保险公司,基本覆盖各类信贷机构,并不断推动小微金融机构全面接入征信系统。

同时人民银行将工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统,采集了多个部门的各类非银行信息,包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。可以说能够做到全面反映企业和个人信用状况。

二、信用报告的查询

(一)查询主体

1、本人。

2、本人授权的人,经过本人的书面授权同意并约定了查询用途后,被授权的机构或其他人就可以查询。授权方式:一般表现为借款合同或信用卡申请表中写明:“自本人签署本授权之日起至贷款最终确定之日或偿还之日,授权某某通过征信系统查询、打印、保存、使用本人信用报告用于审核贷款申请、担保人资格审查及与贷款申请和贷后管理相关的其他事项。”

3、法院和政府部门可依法查询,无须告知或取得本人的同意。

(二)查询方式

1、现场查询:可以在查询人所在地中国人民银行分支机构查询。需要携带本人有效身份证件原件及复印件,填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

2、互联网查询:可以通过互联网提交查询申请,并在第二天获得信用报告。查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。需要首先进行用户注册,在线进行身份验证,提交查询申请。通过身份验证后,一般会在第二天获得短信通知,可登陆网站进行用户激活,查看信用报告。

(三)查询时间

1、在向金融机构申请贷款或信用卡之前,有必要查一下信用报告。如果信用良好,有利于节省银行审贷时间,快速获得贷款,还可能会在贷款金额、利率上获得优惠。但如果有逾期记录,银行在放款时会更加慎重,不利于获得贷款或增加贷款成本。

2、不申请贷款或信用卡时也应该一年内至少查1次信用报告。不仅能够了解自身信用状况,还可以检查是否存在别人冒用或盗用本人的身份获取贷款、信用卡的情况,以及是否有错误信息,是否有未经本人的授权违规查询的情况等。征信中心每年为申请人提供2次免费查询服务,从第3次开始每次收费10元。

三、保持良好的信用记录

(一)信用信息保存时间

在征信系统保存的个人或企业的信用信息,根据其分类,保存的时间会有不同:

1、不良信息:自不良行为或事件终止之日起保留5年。5年内,如认为情况特殊,可在信用报告中对不良行为作出说明,供使用报告的人参考。

2、正面信息:这是个人或企业的信用财富,一直都会保存在信用报告中。

3、错误信息:本人或委托他人向信贷机构或征信中心提出异议并要求更正的,征信中心受理异议申请后,将联系提供此异议信息的商业银行进行核查,并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人,如有错误,立即更正。

注意,个人或企业的信用信息是由放贷机构直接报送到征信中心,如果发生错误的,放贷机构直接修改并重新报送。但是征信中心不能擅自进行修改、删除数据。因此

(二)计入不良记录的情况

1、逾期,或一年内出现一次逾期90天以上不良记录(即逾期状态标志为“4”),或者在银行征信系统12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录(即逾期状态标志为“3”)。

2、通过其他征信渠道获悉的下列情况之一:

(1)因违规用卡等行为被列入银行、同业、或征信机构不良客户信息库;

(2)存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷;

(3)有恶意骗取银行资金行为;

(4)正在服刑期间或近7年内曾有过刑事犯罪记录。

3、经发卡行认定的其他不良信用行为。如:

(1)客户在信用卡出现不良后还清欠款,并立即销卡,那么在24个月后,信用记录中仍然展示不良记录,且无新的还款记录。

(2)客户按时足额把钱转给了中介,但中介没有及时转至约定账户,信用记录显示不良记录。

(3)客户通过其他银行向合同约定账户转账汇款,但因为银行间账务处理时滞等原因,款项未能按时汇入约定账户,进而产生不良记录。

(4)有些信贷机构可能会将提前还款会视为负面信息。等等。

所以,在选择还款方式前,一定要向信贷机构咨询清楚,最好严格按合同约定的日期、方式、金额,把当期应还款金额转至合同约定的还款账户。

因此,要维护良好的信用记录

“您的信用您做主”,在日常生活中,要主动与银行保持联系,及时了解自己的信用信息;按合同约定的时间、方式还款,避免出现逾期;如果已有逾期记录,应尽快还款;如果信用信息有误,应尽快提出申请,及时纠正。总之,要主动养成良好的信用习惯。

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